실손보험 비교 | 특징 | 4세대 실손보험 | 지급기간 | 청구기간 | 모바일 접수 | 청구서류 | 재가입은?

실손보험 비교 | 특징 | 4세대 실손보험 | 지급기간 | 청구기간 | 모바일 접수 | 청구서류 | 재가입은?

오늘은 실손보험 비교에 대하여 글을 작성해보려고 합니다. 실손보험의 경우 국민의 약 75%인 3,900만 명이 가입한 보험입니다. 소위 실비보험이라 하는 이 실손의료보험의 세대별 차이점을 비교해 보고 특징과 장단점을 종합해 보고, 21년7월부터 시작한 4세대 실손보험으로 갈아타는 게 나을지 확인해 보도록 합시다.

실손의료보험이란?

실손의료보험은 진단금 같은 정액형 보험과 달리 실제 발생 비용을 보상해주는데, 보상 범위는 어려운 말로 포괄주의라고 하는데 보상하지 않는 항목을 열거하여 알려줍니다. 사실 보험의 가장 기본적인 원칙 중 하나가 실제 발생한 손해만보상해준다는 ‘실손보장의 원칙’이므로, 일반적인 경우에는 보험상품에 굳이 ‘실손’이라는 말을 붙일 필요가 없습니다.

그러나 피보험자의 신체나 생명에 대해 가치를 측정하기 어려우니 인보험 분야는 실손보상의 원칙에서 예외가 적용되는데, 실손의료보험은 인보험임에도 예외가 적용되지 않으므로 굳이 실손이라는 말을 붙이는 것입니다. 

세대별 실손 보험 특징은?

새롭게 바뀐 4세대 실손보험의 가장 큰 특징으로는 급여와 비급여가 분리된 점을 꼽을 수 있습니다. 1세대 실손까지 0%였던 자기부담금이 4세대에서는 급여는 20%, 비급여는 30%의 자기부담금으로 변화하였습니다. 또한 비급여 보장의이용량에 따라 차등적으로 비용을 지급하는 비급여 차등제를 도입하였습니다. 

4세대 실손보험 생겨난 이유는?

실손보험이 99년도에 처음 도입된 이후 약 3,900만 명의 국민이 가입(20년 말)하여 제2의 건강보험으로 볼 수 있게 되었습니다. 이런 상황에서 의료비 부담은 줄이고 의료보장 혜택은 늘리는 과정에서 손해율(보험금/보험료)이 상승하고 보험료가 인상되는 운용상의 어려움이 발생해서 지속가능하도록 보장체계를 합리적 개편한 것이 4세대 실손보험이라고 합니다.

4세대 실손 의료보험 단점은?

새로운 4세대 실손보험의 가장 큰 단점으로는 본인 부담금이 늘어난 점이 있습니다. 기존 실손보험의 경우 자기부담금이0%인 경우도 있었지만, 새롭게 변경된 4세대 실손보험부터는 급여부분은 80%, 비급여부분은 70%까지만 보상합니다. 이에, 노령인구 등 비급여 치료가 늘어날 경우에는 이전에 비해 본인 부담 금액이 늘어날 수밖에 없습니다. 

또한 짧아진 재가입 주기 또한 4세대 실손보험의 단점으로 꼽힙니다. 1~2세대 실손보험의 경우 재가입 주기가 없었기때문에 초기 보장내용들이 만기까지 그대로 유지될 수 있었습니다. 4세대 실손보험의 경우 이 재가입 주기가 5년으로 매우 짧아져 5년 마다 변경된 실손보험으로의 변경이 필수적입니다.  

실손 의료보험 모바일 접수는?

3년 내 발생한 의료비는 청구 서류만 잘 준비해서 신청하면 보험금을 받을 수 있습니다.  신청 방법은 스마트폰, E-mail, 우편, 직접 방문, Fax 등 다양한 방법이 있습니다. 그 중에서 가장 쉽게 할 수 있는 청구 방법은 바로 ‘스마트폰’ 을 이용하는 방법입니다.

청구 서류를 준비하신 후 ‘시그널 플래너’ 어플을 통해 청구하시면 됩니다.  서류의 사진만 찍으면 보험사에 자동으로 청구가 되고, 청구 신청시에 필수 서류인, “보험금 청구서”를 따로 작성하지 않아도 되니 제가 가장 많이 사용하는 방법 중 하나입니다.

청구서류는?

입원시에는 진단서(청구 금액이 50만원 이하라면, 진단코드 또는 진단명이 포함된 입퇴원확인서 또는 진료확인서를 준비하셔도 됩니다 ), 진료비계산서(영수증), 진료비 세부내역서(비급여 내역이 없는 경우 생략) 등이 필요합니다.  통원시에는  상황에 따라 진단서(소견서), 통원(진료)확인서, 진료차트 등이 필요할 수 있지만, 특별한 경우가 아니라면아래 기본 서류만으로도 의료비 청구가 가능합니다 진료비계산서(병원/약국 영수증), 진료비세부내역서,  [질병분류코드가 기재된] 처방전등이 필요합니다.

실손 보험 청구기간은?

보험금 청구 소멸시효는 3년 입니다. 실비보험은 사고 발생 후 3년 이내로만 청구하면 보험금을 받을 수 있습니다. 원래는 실비보험 청구기간(신청 기간)이 2년이였습니다. 하지만 2015년 3월 12일부터 1년이 더 추가되서 3년 안에만 청구하시면 보험금을 받으실 수 있습니다.

지급 기간은?

보통은 3영업일 이내에 보험금을 지급되는 것이 보험업법상의 지급 기간입니다. 여기서 3영업일란 토요일과 일요일 그리고 국경일처럼 보험 회사가 근무하지 않는 날을 제외한 날짜를 의미합니다.

실손의료보험 재가입은?

2013년 상품부터는 15년마다, 2021년 7월 이후 4세대 실비부터는 5년마다 재가입을 해야 하기 때문에 보장 내용이 주기적으로 변할 수 있는데, 재계약 시점에서 회사에서 판매하고 있는 실손의료보험 상품의 판매유형 중에서 선택하여 가입할 수 있습니다. 

다만, 보장내용이 확대될 경우(좋아지는 경우) 보험사는 인수기준에 따라 승낙 혹은 거절할 수 있고 승낙이 거절되더라도재가입 직전과 동일한 가입조건의 보험계약으로 재계약할 수 있습니다. 

이상 실손보험 비교에 대하여 글을 작성해보았습니다. 오늘 제가 정리한 내용들을 참고하셨다면 실비보험이 어떤 것이고, 청구할 때 필요한 서류, 청구방법 등에 대해 아셨을 것 입니다. 귀찮고 어렵다는 그냥 넘어가지 마시고 꼭 신청해서 병원비 돌려받으시기 바랍니다. 

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